銀行開戶難,究竟應該是誰的鍋?關于這個問題,小編在下文做了具體的整理與解答,想要詳細了解更多相關知識內容的朋友,可以跟小編一起閱讀下文,多做學習和了解,或許會對您的工作和學習有一些幫助和啟發(fā)!
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近來,企業(yè)辦理銀行開戶手續(xù)變得非常嚴格,對此,客戶叫苦不迭,銀行人在服務與監(jiān)管的夾縫中左右為難,面對客戶時也背了不少罵名,但是,企業(yè)開戶難,這個鍋真的該由銀行來擔嗎?
前期,22家銀行網點被暫停開戶的消息,在銀行業(yè)掀起了軒然大波。
人民銀行杭州中心支行召開全省金融機構打擊治理電信網絡新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進會,對違規(guī)銀行通報批評、暫停開戶資格、追責相關機構和人員、降級。
①對管理不善,存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報批評,并約見其行領導進行監(jiān)管談話。
②暫停4家銀行網點3個月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務,暫停18家銀行網點1個月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務
③責令各涉案銀行省內最高管轄行內部嚴肅追究相關機構和人員責任。責令嚴肅追究開戶網點主要負責人、分管負責人、客戶經理以及負責開戶審核、非柜面業(yè)務管理、交易監(jiān)測、對賬管理、實名制動態(tài)復核等的相關機構和人員責任。
④將涉案企業(yè)銀行賬戶情況納入對銀行機構“兩管理、兩綜合”評價內容,降低涉案銀行評價等級。
暫停開戶對銀行來講威懾力巨大,意味著這段時間無法為新營銷的企業(yè)開戶,而很可能只能眼睜睜地看著企業(yè)被其他銀行搶走。
處罰依據(jù)為《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號)
可以看到人行對于電信詐騙犯罪的追責機制是倒查,凡是發(fā)生電信詐騙的,倒查銀行和支付機構,而最高可以暫停6個月新開戶或者是暫停支付業(yè)務。
而本次被處罰的銀行網點中有4家暫停三個月,18家暫停1個月,雖然已經非常嚴厲,但還未達到處罰上限。
261號文最嚴格的追責機制是倒查。一旦發(fā)生電信網絡犯罪,不僅僅是銀行,甚至當?shù)氐娜诵蟹种C構都可能會被問責。
而從本次通報中可以看到,對銀行的處罰幾乎涉及了整個開戶流程的所有人員:開戶網點主要負責人、分管負責人、客戶經理以及負責開戶審核、非柜面業(yè)務管理、交易監(jiān)測、對賬管理、實名制動態(tài)復核等。
而要求追責銀行省內最高管轄行相關機構和人員責任則意味著附有管理責任的銀行相關職能部門(比如運營、合規(guī)等)也可能被內部問責。
這是因為整個開戶流程涉及到銀行內部多個部門,容易出現(xiàn)職責不清,相互推諉的情況被電信犯罪份子鉆了空子。例如:
客戶營銷部門:可能認為自己只負責開戶前的盡職調查,而開戶之后企業(yè)經營如發(fā)生異常,資金劃轉出現(xiàn)問題則不在其職責范圍內。而營銷指標的壓力可能使得前期盡調也流于形式。
運營部門:可能主要審核企業(yè)開戶資料,根據(jù)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、開戶協(xié)議再通過聯(lián)網核查進行比對。而反洗錢多為被動的大額報告或者是防御性的可疑報告,對于賬戶真正出現(xiàn)問題的情況反而漏報。
因此,對于電信違法犯罪的問責,監(jiān)管態(tài)度很明顯:縱向自上而下抓管理抓制度,橫向覆蓋開戶環(huán)節(jié)全流程人員,出了問題誰也不能免責。
一方面,近年來為了支持小微提升銀行賬戶服務,人行已取消銀行開戶許可證,要求銀行壓縮企業(yè)開戶時間。
但另一方面,隨著現(xiàn)在支付手段越來越豐富,在提升便利度的同時,也出現(xiàn)了各種利用買賣賬戶或第三方支付等形式電信詐騙轉移贓款、洗錢等違法行為。
因此,在打擊治理電信網絡新型違法犯罪問題上,監(jiān)管各部門成立聯(lián)席會議辦公室,重點打擊整治涉詐企業(yè)銀行賬戶相關黑灰產業(yè)。人行不斷發(fā)文要求落實實名制,而犯罪份子則始終利用各種渠道和監(jiān)管玩著貓捉老鼠的游戲。
為了打擊治理電信網絡新型違法犯罪,要求銀行嚴格落實賬戶管理本身無可厚非。從國際慣例來講,落實“三反”也是金融機構義不容辭的責任。
根據(jù)此前深圳市反電信網絡詐騙中心的建議,
存在以下情況的企業(yè)被重點關注:
1.一人多企、一人多戶、一址多照
2.經營地址為“自主申報、住所申報”
3.無深戶、無居住證、無社保的三無人員
4.首次開戶的企業(yè)法人代表年紀偏大或偏小(小于25或大于65歲)
5.身份證地址為異地的偏遠農村、手機號為異地、企業(yè)名稱用字怪癖等。
企業(yè)法人需注意接聽銀行電話
銀行一般會通過電話聯(lián)系法人或者實地上門方式進行排查!主要會核實公司名稱、稅號、注冊地址、主營業(yè)務、法人、主營業(yè)務等,因此建議企業(yè)老板熟悉下公司登記信息,注意及時接聽電話,避免因回復不及時,被認定為聯(lián)系不上,從而導致賬戶凍結!
對于企業(yè)新申請對公賬戶從嚴審查
針對企業(yè)新申請的對公賬戶,各商業(yè)銀行按要求落實開戶審核責任,做好開戶盡職調查工作,企業(yè)需按要求提供以下申請材料:
1.提供以公司、法人、股東名義承租的租賃合同或場地證明(包括自有房產證)
2.近1個月水電費發(fā)票或租金轉賬憑證(轉賬憑證的金額、時間、付款方收款方,需與租賃合同內容以及公司注冊成立時間邏輯關系對應)
3.公司營業(yè)執(zhí)照原件、公章、財務章、法人私章
4.法人本人攜帶身份證原件及公司相關資料到場開戶
銀行網點在受理申請資料后,需安排工作人員上門核查注冊地址,確?!罢嫒?、真事、真資料“方能審核通過!
但是,從另一方面來講,銀行畢竟只是商業(yè)部門而非監(jiān)管機構,銀行人時常抱怨自身承擔了太多的社會職能,例如發(fā)放退休工資、社??āTC、精準扶貧之類。
此外,由于近期各地集中開展金融機構打擊治理電信網絡新型違法犯罪,也有不少企業(yè)被誤傷,賬戶被暫停使用或者只收不付。例如,
同一人注冊多家公司
企業(yè)注冊地址為虛擬地址
賬戶交易分散轉入、分散轉出,不留余額
賬戶交易與公司經營關聯(lián)度不強,無稅費、工資等日常支出
但是此類賬戶中不少是出于稅務或者資質的要求開設的公司,這也是和我國目前營商環(huán)境尚不完善有關。
這可能也是需要監(jiān)管部門引起重視的問題,打擊電信詐騙不應該過多影響到企業(yè)的正常經營。
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